Пролонгация потребительских кредитов

Продление срока действия сделки по потребительскому кредиту обычно используется в качестве мероприятия, нацеленного на снижение уровня финансовой нагрузки, с которой сталкивается заемщик. Опция пролонгации во многих случаях изначально прописывается в договоре, но для инициирования любых изменений в процессе сотрудничества с финансовым учреждением клиенту нужно подать заявку. Пересмотр продолжительности займа, как правило, выполняется при повышении риска невозвращения средств после возникновения просроченных платежей.

Основания для пролонгации сделки

Главной причиной продления срока действия кредитного договора является снижение платежеспособности клиента. Заемщику, столкнувшемуся с чрезмерной финансовой нагрузкой вследствие потери источника доходов или появления новых статей расходов, грозит банкротство.

Сперва кредиторы весьма лояльно относятся к клиенту с положительной репутацией, однако образование систематических просроченных платежей провоцирует индивидуальную работу с клиентом. Взысканием задолженностей по проблемным кредитам обычно занимаются работники служб безопасности финансовых учреждений, коллекторские агентства и судебные приставы.
Веские основания для пролонгации кредита:

  • Ошибки при составлении изначального графика платежей.
  • Реструктуризация, рефинансирование и консолидация займов.
  • Использование опции отсрочки выплат (кредитные каникулы).
  • Пересмотр условий кредитного договор по согласию сторон.
  • Форс-мажорные обстоятельства и действия злоумышленников.
  • Общая финансовая нестабильность в регионе или стране.
  • Снижение платежеспособности по независящим от клиента причинам.
  • Банкротство и ликвидация обслуживающей сделку организации.
  • Оптимизация исходных параметров соглашения.
  • Участие в программе финансового оздоровления должника.

Наличие просроченных платежей не является обязательным условием для пролонгации. Наоборот, кредитные учреждения рекомендуют клиентам обращаться за помощью до возникновения конфликтных ситуаций вследствие нарушения договора. Это позволит избежать штрафных санкций и стремительного ухудшения кредитной истории.

Идеальный момент для пролонгации наступает сразу после потери источника доходов или повышения затрат. Если заемщики понимает, что в ближайшее время не сможет выполнять финансовые обязательства в обычном темпе, необходимо немедленно обратиться в обслуживающую организацию. Для этого достаточно подать заявку на сайте банка, посетить ближайший офис или позвонить в службу поддержки. Изучив информацию о заемщике, опытный сотрудник кредитного отдела разработает индивидуальную программу выхода из кризисной ситуации.

Способы пролонгации договора

Изначально при заключении соглашения с кредитором клиент соглашается на предоставленный график выплат и комфортную общую продолжительность сделки. Срок кредитования и прочие даты рассчитываются индивидуально на основании предоставленной заемщиком анкеты. Стороны согласовывают удобное расписание для погашения кредита на момент подписания договора, но со временем у клиента могу возникнуть финансовые трудности, справиться с которым поможет пересмотр как сроков действия соглашения, так и графика ежемесячных выплат. В этом и заключается суть услуг по пролонгации.

  • Методы продления продолжительности кредитной сделки:
  • По согласованию сторон с помощью добровольного пересмотра условий исходного договора.
  • По решению суда во время принудительного взыскания задолженности или банкротства заемщика.
  • На основании условий заключенного сторонами договора, в котором прописана возможность пролонгации.

Обычно на продлении сотрудничества настаивает заемщик, которому грозят штрафы за непреднамеренное и, скорее всего, систематическое нарушение соглашения. Впрочем, рекомендовать клиентам эту процедуру могут сотрудники обслуживающей организации. Если пролонгация позволит банку снизить риск просроченных выплат и невозвращения займа, работники кредитного отела будут настаивать на пересмотре сроков кредитования.

Для продления сделки заемщику нужно:

  1. Своевременно обнаружить предпосылки к будущему ухудшению финансового положения.
  2. Проверить собственные расходы и источники наполнения личного или семейного бюджета.
  3. Внимательно изучить условия пролонгации сделок в обслуживающей кредит организации.
  4. Обратиться за консультацией к независимому эксперту или представителю банка.
  5. Собрать пакет необходимых документов, заполнить и подать заявку на пересмотр сроков
  6. сделки.
  7. Обосновать требования. Приложить документальные подтверждения факта снижения платежеспособности:
    1. Копия трудовой книжки или справка, подтверждающая потерю работы.
    2. Квитанции о погашении незапланированных расходов.
    3. Медицинские справки, свидетельствующие об ухудшении здоровья.
    4. Копии заявлений в полицию по поводу действий мошенников.
  8. Дождаться решения финансового учреждения. Заявка обычно рассматривается в течение 24-36 часов.
  9. Обсудить с представителем банка обновленный срок сделки в случае одобрения прошения клиента.
  10. Принять участие в пересмотре договора или согласовать дополнение к исходному документу

Если заемщику отказано в пролонгации, следует продублировать собранный пакет документов и обратиться с жалобой в вышестоящие органы. При условии наличия в договоре опции продления сроков сделки банковское учреждение обязано идти навстречу клиенту. Отклонение заявки в этом случае кредитору приходится официально обосновывать. Когда пролонгация рассматривается в качестве дополнительной услуги, организация может отказать клиенту без каких-либо объяснений. В этом случае привлечение государственных регуляторов ощутимо смягчает позицию кредитора.

Преимущества пролонгации займов

Своевременно и грамотно выполненное продление срока кредитования приносит выгоду всем сторонам сделки даже без применения рефинансирования, консолидации, реструктуризации или иных мероприятий по восстановлению платежеспособности заемщика. Главное, вовремя обратиться за помощью в обслуживающий банк, определить реальную причину ухудшения финансового состояния и рассчитать наиболее оптимальный новый график выплат.
Плюсы пролонгации:

  • Ощутимое снижение финансовой нагрузки на заемщика.
  • Пересмотр неудобного для клиента графика платежей.
  • Возможность избежать штрафов и судебных тяжб.
  • Получение кратковременной отсрочки выплат (опционально).
  • Сохранение положительного имиджа и репутации лояльного клиента.
  • Поддержание безукоризненного состояния кредитной истории.
  • Устранение риска систематических просроченных платежей.

Как и любая банковская услуга, пролонгации имеет несколько недостатков. Во-первых, коррекция исходного графика выплат часто оказывается бесполезной при стремительном ухудшении финансового положения клиента. Пролонгация имеет смысл только в том случае, если заемщик планирует продолжить погашение задолженности.

Во-вторых, продление срока действия сделки с увеличением общего количества платежей по факту повышает стоимость кредита. Безусловно, регулярная нагрузка на заемщика существенно снизится вследствие уменьшения размера ежемесячных платежей. Однако за каждую операцию, связанную с возвращением кредита, придется платить комиссию.

Погашение продленного кредита

Процесс возвращения продленных кредитов абсолютно ничем не отличается от выполнения обязательств по обычным займам. Клиент вправе выбрать наиболее комфортный способ осуществления платежей. Эксперты рекомендуют вносить средств в счет погашения займа за несколько дней до согласованного договором срока. Подобный подход позволит снизить риск возникновения просроченных по техническим причинам платежей.

В некоторых организациях пролонгация является платной услугой, поэтому возможные сопутствующие затраты нужно учесть на стадии заполнения и подачи заявки. Совокупный уровень переплаты по кредиту незначительно возрастет за счет увеличения количества комиссионных выплат. В целях экономии заемщику нужно досрочно выполнить финансовые обязательства, предварительно предупредив кредитора о принятом решении.

Особенности погашению кредита после пролонгации:

  • Сохранение исходных размеров займа, процентных ставок и актуальных комиссионных начислений.
  • Сокращение размера регулярных платежей вследствие увеличения продолжительности сотрудничества.
  • Возможность досрочного закрытия договора без применения моратория и штрафных санкций.
  • Изменение графика платежей. Чтобы не пропустить дату очередной выплаты, следует подключить уведомления.
  • Осуществление платежей через сервисы обслуживающей организации для снижения комиссии.
  • Участие в программах лояльности, позволяющих получить скидки и бонусы от сотрудничества с банком.
  • Отказ в повторном продление сделки. Пролонгацию по договору обычно можно получить только один раз.
  • Грамотное управление кредитом позволит избавиться от непредвиденных платежей.

Привлечение клиента к ответственности по решению суда предполагает огромные сопутствующие издержки. Это же касается и содействия со стороны финансового управляющего во время процедуры реструктуризации при банкротстве.

Если банк предлагает мирный способ урегулирования конфликтных вопросов, заемщику следует им воспользоваться. В противном случае можно потерять личное имущество, которое будет арестовано, конфисковано и реализовано на открытых торгах.

Таким образом, пролонгация позволяет оптимизировать процесс погашения кредитов без изменения ставок и консолидации задолженностей. К тому же процедура может сопровождать рефинансирование и реструктуризацию. Продление срока действия кредитного договора ощутимо снизит нагрузку на клиента с последующим восстановлением оптимального уровня платежеспособности для регулярного погашения задолженности.

 

Recent Posts

Leave a Comment