Пролонгація споживчих кредитів

Продовження терміну дії угоди за споживчим кредитом зазвичай використовується в якості заходу, націленого на зниження рівня фінансового навантаження, з якою стикається позичальник. Опція пролонгації у багатьох випадках спочатку прописується в договорі, але для ініціювання будь-яких змін в процесі співпраці з фінансовою установою клієнту потрібно подати заявку. Перегляд тривалості позики, як правило, виконується при підвищенні ризику неповернення коштів після виникнення прострочених платежів.

Підстави для пролонгації угоди

Головною причиною продовження терміну дії кредитного договору є зниження платоспроможності клієнта. Позичальнику, що зіткнулося з надмірною фінансовим навантаженням внаслідок втрати джерела доходів або появи нових статей витрат, загрожує банкрутство.

Спершу кредитори вельми лояльно ставляться до клієнта з позитивною репутацією, проте освіту систематичних прострочених платежів провокує індивідуальну роботу з клієнтом. Стягненням заборгованостей по проблемних кредитах зазвичай займаються працівники служб безпеки фінансових установ, колекторські агентства і судові пристави.
Вагомі підстави для пролонгації кредиту:

  • Помилки при складанні початкового графіка платежів.
  • Реструктуризація, рефінансування та консолідація позик.
  • Використання опції відстрочки виплат (кредитні канікули).
  • Перегляд умов кредитного договору за згодою сторін.
  • Форс-мажорні обставини і дії зловмисників.
  • Загальна фінансова нестабільність в регіоні або країні.
  • Зниження платоспроможності з незалежних від клієнта причин.
  • Банкрутство та ліквідація обслуговуючої угоду організації.
  • Оптимізація вихідних параметрів угоди.
  • Участь в програмі фінансового оздоровлення боржника.
  • Наявність прострочених платежів не є обов’язковою умовою для пролонгації. Навпаки, кредитні установи рекомендують клієнтам звертатися за допомогою до виникнення конфліктних ситуацій внаслідок порушення договору. Це дозволить уникнути штрафних санкцій і стрімкого погіршення кредитної історії.

Ідеальний момент для пролонгації настає відразу після втрати джерела доходів або підвищення витрат. Якщо позичальники розуміє, що найближчим часом не зможе виконувати фінансові зобов’язання в звичайному темпі, необхідно негайно звернутися в обслуговуючу організацію. Для цього достатньо подати заявку на сайті банку, відвідати найближчий офіс або подзвонити в службу підтримки. Вивчивши інформацію про позичальника, досвідчений співробітник кредитного відділу розробить індивідуальну програму виходу з кризової ситуації.

Способи пролонгації договору

Спочатку при укладанні угоди з кредитором клієнт погоджується на наданий графік виплат і комфортну загальну тривалість угоди. Термін кредитування та інші дати розраховуються індивідуально на підставі наданої позичальником анкети. Сторони узгоджують зручний розклад для погашення кредиту на момент підписання договору, але з часом у клієнта можу виникнути фінансові труднощі, впоратися з яким допоможе перегляд як термінів дії угоди, так і графіка щомісячних виплат. В цьому і полягає суть послуг по пролонгації.

  • Методи продовження тривалості кредитної угоди:
  • За погодженням сторін за допомогою добровільного перегляду умов вихідного договору.
  • За рішенням суду під час примусового стягнення заборгованості або банкрутства позичальника.
  • На підставі умов укладеного сторонами договору, в якому прописана можливість пролонгації.
  • Зазвичай на продовження співпраці наполягає позичальник, якому загрожують штрафи за ненавмисне і, швидше за все, систематичне порушення угоди. Втім, рекомендувати клієнтам цю процедуру можуть співробітники обслуговуючої організації. Якщо пролонгація дозволить банку знизити ризик прострочених виплат і неповернення позики, працівники кредитного отелення наполягатимуть на перегляді термінів кредитування.

Для продовження угоди позичальникові потрібно:

  • Своєчасно виявити передумови до майбутнього погіршення фінансового становища.
  • Перевірити власні витрати і джерела наповнення особистого або сімейного бюджету.
  • Уважно вивчити умови пролонгації угод в обслуговуючій кредит організації.
  • Звернутися за консультацією до незалежного експерта або представнику банку.
  • Зібрати пакет необхідних документів, заповнити та подати заявку на перегляд термінів
    угоди.

Обгрунтувати вимоги. Докласти документальні підтвердження факту зниження платоспроможності:

  • Копія трудової книжки або довідка, що підтверджує втрату роботи.
  • Квитанції про погашення незапланованих витрат.
  • Медичні довідки, що свідчать про погіршення здоров’я.
  • Копії заяв в поліцію з приводу дій шахраїв.
  • Дочекатися рішення фінансової установи. Заявка зазвичай розглядається протягом 24-36 годин.
  • Обговорити з представником банку оновлений термін угоди в разі схвалення прохання клієнта.
  • Взяти участь в перегляді договору або погодити доповнення до вхідного документа.

Якщо позичальникові відмовлено в пролонгації, слід продублювати зібраний пакет документів і звернутися зі скаргою до вищестоящих органів. За умови наявності в договорі опції продовження термінів операції банківська установа зобов’язана йти назустріч клієнту. Відхилення заявки в цьому випадку кредитору доводиться офіційно обгрунтовувати. Коли пролонгація розглядається в якості додаткової послуги, організація може відмовити клієнту без будь-яких пояснень. В цьому випадку залучення державних регуляторів відчутно пом’якшує позицію кредитора.

Переваги пролонгації позик

Своєчасно і грамотно виконане продовження терміну кредитування приносить вигоду всім сторонам угоди навіть без застосування рефінансування, консолідації, реструктуризації чи інших заходів по відновленню платоспроможності позичальника. Головне, вчасно звернутися за допомогою до обслуговуючого банку, визначити реальну причину погіршення фінансового стану і розрахувати найбільш оптимальний новий графік виплат.
Плюси пролонгації:

  • Відчутне зниження фінансового навантаження на позичальника.
  • Перегляд незручного для клієнта графіка платежів.
  • Можливість уникнути штрафів і судових тяжб.
  • Отримання короткочасної відстрочки виплат (опціонально).
  • Збереження позитивного іміджу та репутації лояльного клієнта.
  • Підтримка бездоганного стану кредитної історії.
  • Усунення ризику систематичних прострочених платежів.
  • Як і будь-яка банківська послуга, пролонгації має кілька недоліків. По-перше, корекція вихідного графіка виплат часто не буде корисною при стрімкому погіршенні фінансового стану клієнта. Пролонгація має сенс тільки в тому випадку, якщо позичальник планує продовжити погашення заборгованості.

По-друге, продовження терміну дії угоди зі збільшенням загальної кількості платежів за фактом підвищує вартість кредиту. Безумовно, регулярна навантаження на позичальника істотно знизиться внаслідок зменшення розміру щомісячних платежів. Однак за кожну операцію, пов’язану з поверненням кредиту, доведеться платити комісію.

Погашення продовженого кредиту

Процес повернення продовжених кредитів абсолютно нічим не відрізняється від виконання зобов’язань за звичайними позиками. Клієнт має право вибрати найбільш комфортний спосіб здійснення платежів. Експерти рекомендують вносити коштів в рахунок погашення позики за кілька днів до узгодженого договором терміну. Подібний підхід дозволить знизити ризик виникнення прострочених з технічних причин платежів.

У деяких організаціях пролонгація є платною послугою, тому можливі супутні витрати потрібно врахувати на стадії заповнення і подачі заявки. Сукупний рівень переплати по кредиту незначно зросте за рахунок збільшення кількості комісійних виплат. З метою економії позичальникові потрібно достроково виконати фінансові зобов’язання, попередньо попередивши кредитора про прийняте рішення.

Якщо банк пропонує мирний спосіб врегулювання конфліктних питань, позичальнику слід їм скористатися. В іншому випадку можна втратити особисте майно, яке буде заарештовано, конфісковано і реалізовано на відкритих торгах.

Таким чином, пролонгація дозволяє оптимізувати процес погашення кредитів без зміни ставок і консолідації заборгованостей. До того ж процедура може супроводжувати рефінансування і реструктуризацію. Продовження терміну дії кредитного договору відчутно знизить навантаження на клієнта з наступним відновленням оптимального рівня платоспроможності для регулярного погашення заборгованості.

Recent Posts

Leave a Comment