Процедура взыскания долга – основные способы принудительного исполнения

Содержание:

• Можно ли избежать судебного заседания?
• Рассрочка
• Реструктуризация займа
• Выплата по распоряжению (исполнительной надписи) нотариуса
• Судебное разбирательство по задолженности
• Судебный приказ
• Исковое производство
• Как работают судебные приставы?

Часто бывает так, что одна сторона (будь то физическое или юридическое лицо) нарушает условия договора. В таком случае вторая сторона сделки имеет право потребовать принудительного исполнения по взысканию долгов. Наиболее распространенными являются нарушения в сфере денежных обязательств. Сюда относятся банковские кредиты, займы физическим лицам, просрочка по оплате коммунального платежа и т.д.

Согласно законодательству, существует два основных приема возврата долга – досудебный и судебный. Далее мы подробно поговорим об этих двух способах и раскроем все существующие решения проблемы выплаты долга.

Можно ли избежать судебного заседания?

Согласитесь, что помимо того, что сама по себе процедура судебного спора не совсем приятна, она еще и отнимает много сил и времени. Поэтому не только должник, но и взыскатель первоначально пытается найти решение, позволяющее избежать обращения в судебные инстанции.

Досудебное взимание денег может происходить так:

Рассрочка

Наиболее популярное решение, которое можно назвать компромиссом между двумя сторонами. Оно предполагает, что выплата денег будет осуществляться по частям, согласно письменно составленной расписке. Часто при оформлении займа между знакомыми такие расписки составляются просто так. Однако в некоторых ситуациях они могут здорово выручить взыскателя. Документ о рассрочке обязательно должен быть согласован и подписан двумя сторонами сделки.

Давайте приведем пример. Представим, что есть некий гражданин Бойко А.П., дал своему другу Кузнецову В. М. 60000 гривен в долг ровно на один год (до 21.09.2019). Мужчины договорились о том, что ежемесячная выплата будет составлять 5000 гривен. При этом последний платеж должен быть выплачен в двойном размере в качестве процентов. Официально никакого договора друзья между собой не заключали. Однако Кузнецов написал от руки расписку и поставил подпись. В расписке было указано, что заемщик обязуется отдать 65000 гривен.

Все это время Бойко хранил у себя расписку и параллельно вел учет все осуществляемых Кузнецовым выплат. Однако в последний месяц заемщик не внес необходимую сумму. Он объяснил это сложной финансовой ситуацией. С учетом того, что должник не скрывался и шел на контакт Бойко составляет договор о выдаче 10000 гривен в рассрочку (по 2000 гривен каждый месяц на протяжении 5 месяцев). Таким образом друзья избежали конфликта и судебного разбирательства.

Часто компании, обеспечивающие коммунальные услуги ведут переговоры с должниками, склоняя их к оформлению рассрочки. Таким образом фирма получает (хоть и по частям) все свои деньги и не тратит время и силы на суд или отключение газа и водоснабжения.

Если взыскатель и заемщик являются родственниками, то, как показывает практика, особа, которая дала деньги в долг просит вернуть хотя бы основную сумму, прощая процент по займу. Однако и здесь наиболее выгодным решением будет составление договора о рассрочке.

Если же займодатель хочет получить не только основную сумму, но и все проценты, а неплательщик в свою очередь отказывается от таких выплат, рассрочка не поможет. Также она не будет актуальна в любых других ситуациях, в которых заемщик скрывается либо же не планирует возвращать деньги. Поэтому договор расписки, как правило, составляется, когда должник является добросовестным человеком и сам желает быстрее разобраться с займом.

Нет никаких правил составления договора о рассрочке. В свободной форме важно изложить следующие детали:

1. Число, месяц, год составления.
2. Остаток займа и сумма регулярных платежей.
3. Даты совершения каждого отдельного платежа.
4. Подписи двух сторон сделки.

Реструктуризация займа

Это главное предложение многих банков. Финансовые организации часто идут на встречу должникам и предлагают оформить реструктуризацию остатка кредита. Такой договор должен подписываться обеими сторонами сделки. Сотрудники банка тщательно изучают всю информацию по займу, чтобы выяснить, на каких условиях можно выполнить данное решение. Для этого ими учитываются такие факторы:

1. Текущее финансовое положение неплательщика.
2. Возможность поправки финансового положения в ближайшее время.
3. Наличие/отсутствие работы у должника.
4. Количество лиц, которых обеспечивает должник.

Реструктуризация является наиболее распространенным видом досудебного взыскания средств. Многие банки утверждают, что подобное решение является выгодным для их клиентов, однако это не совсем так. Важно помнить, что любая кредитная организация всегда действует в первую очередь для своих интересов. Так что перед тем, как подписывать бумаги, обратите внимание на размер регулярного платежа. Часто он намного больше той суммы, которую вы должны были вернуть по основному договору.

Чаще всего в документах указывается следующее – на протяжении определенного времени клиент банка выплачивает исключительно процент по кредиту. Как только подступает срок выплаты основной суммы (так называемого «тела» кредита) вам придется столкнуться со проблемой. Поскольку сумма не менялась довольно долго, процентная ставка будет гораздо больше той, что была до реструктуризации.

Так что подобный расклад выгодный исключительно для кредитной организации, которая не только не теряет должника из вида, но и получает дополнительные проценты год или два. Для неплательщика реструктуризация является скорее небольшим отдыхом, во время которого можно заняться улучшением финансовой ситуации и не думать о возможном судебном вмешательстве.

Подписывая договор, убедитесь, что вы в состоянии выплачивать сумму, указанную финансовой организацией. В противном случае вам предстоят огромные расходы или даже суд. Кроме того, банк может подать в суд в случае невыполнения его условий (например, длительная задержка выплаты процентов по реструктуризированному займу).

Выплата по распоряжению (исполнительной надписи) нотариуса

Данный вариант решения проблемы возврата долга появился сравнительно недавно. Однако многие крупные банки страны сегодня пользуются услугой исполнительной надписи нотариусов. Такая возможность привлечения должника к ответственности обязательно должна быть прописана в основном договоре. Таким образом кредитор дает понять, что в случае задержки выплат, клиенту банка придется иметь дело с нотариусом.

Как видите, перед тем, как поставить свою подпись и взять кредит, важно не просто просмотреть все бумаги, но и внимательно изучить каждое предложение. Ведь своей подписью вы окончательно даете согласие на подобное разбирательство. Посредством нотариальной надписи с должника взимается только основная сумма кредита и процентная ставка. Никаких штрафов вы платить не будете.

Теперь, как только банк замечает задолженность по кредиту, он может пойти к нотариусу, который в свою очередь составит надпись. Она имеет исполнительную силу и позволяет кредитной организации привлечь внимание неплательщика без суда. Кроме того, банкам выгодна такая процедура (по сравнению с судебным заседанием). Ведь нотариус за свою работу возьмет полпроцента долга. А вот госпошлина на данный момент составляет около 3-4%.

Отдельно следует отметить, что такое положение дел является весьма выгодным для суда. В настоящее время поступает так много исков о невыплатах по займу, что любое уменьшение подобных гражданских дел немного разгрузит судебные инстанции.

А вот что касается неплательщика, то плюсов для него в нотариальной надписи нет. А вот среди минусов:

1. Невозможность обратиться в кредитную организацию для того, чтобы запросить реструктуризацию займа.
2. У должника нет права назначить диалог с кредитором.
3. Невозможность оформления выплат в рассрочку.
4. Если вы не получили сообщения о том, что банк обратился к нотариусу – готовьтесь к разговору с приставами или даже аресту ваших счетов.

К положительным чертам можно отнести разве что отсутствие штрафа. То есть должник выплачивает только основной кредит вместе с назначенными процентами. Кроме того, приставы не имеют права взыскать деньги с поручителя должника.

Поскольку в нашей стране подобная процедура только зарождается, случаи обращения банков к нотариусу единичны. Это объясняется тем, что для такого решения необходимо обновить все договоры, что само по себе не является быстрой процедурой. Если в бумагах не будет прописана возможность организации обратиться для взыскания средств к нотариусу – банк не имеет права на такую операцию.

За надписью банки должны обращаться спустя 180 суток с момента задержки выплат. Исходя из того, что во многих европейских странах подобная процедура широко распространена, можно не сомневаться, что со временем все большее количество банков нашей страны также перейдет на такой способ возврата займа.

сегодня особой популярностью пользуются так называемые микрофинансовые организации. Несмотря на их схожесть с банком, такие компании не имеют права обращаться за нотариальной надписью. Если же займ был оформлен между двумя физлицами, можно вписать отдельный пункт об обращении взыскателя к нотариусу в случае просрочки оплаты. Однако в таком случае сделка изначально должна быть нотариально подтверждена.

Если должник категорически не согласен с требованиями нотариуса, они может поступить следующим образом:

1. В течение одной недели можно написать письмо нотариусу. В нем стоит подробно выразить все возражения. Сюда можно отнести несогласие с окончательной суммой или процентами по займу. В таком случае нотариус часто отказывается предоставлять финансовой компании свою надпись. В результате этого банки вынуждены подавать на должника в суд.
2. Обраться в суд. Да, должник может подать заявление в суд, изложив все причины несогласия с нотариусом, который и станет ответчиком по делу. То есть банк останется как бы вне игры. После этого неплательщику нужно будет ждать решения, которое либо признает его правым, либо примет сторону нотариуса.

Судебное разбирательство по задолженности

Как видите, существует несколько вариантов досудебных разбирательств относительно кредитной задолженности. Однако в случае, если неплательщик по-прежнему не соглашается возвращать займ, физическое лицо или финансовая организация вынуждены обратиться суд. В данном случае существует два основных варианта решения вопроса: упрощенный и исковой.

Судебный приказ

Под этим термином подразумевается решение, которое выносится даже без присутствия обеих сторон сделки в зале суда. Для того, чтобы судебный приказ вступил в силу, кредитор должен подать неоспоримые доказательства своей правоты. Для этого собираются все имеющиеся по делу документы. После этого суд признает необходимость выплаты долга без длительных разбирательств.

В случае несогласия неплательщик может обжаловать данное решение. Для этого необходимо написать заявление с соответствующим прошением и передать его в суд в первые 10 дней спустя вынесения решения. Если в соответствующие органы признают правоту заемщика, то они просто отменят свой приговор и назначат заседание на определенную дату.

На сегодняшний день подобным способом погашения задолженности пользуются не только кредитные организации, но и компании, предоставляющие коммунальные услуги.

Исковое производство

Наиболее распространенный вариант, который предполагает традиционное судебное заседание. В таком случае неплательщик вызывается в качестве ответчика, а банк – в качестве истца. Как правило, кредитная организация не сильно любит такой вариант решения проблемы, поскольку сама процедура судебного разбирательства довольно длительная. Она состоит из множества этапов:

• оформление дела;
• назначение даты переговоров;
• проведение одного (или нескольких) судебного заседания.

А вот для должника разбирательства в суде носят преимущественно положительный характер. Поскольку таким образом можно обжаловать все штрафы, снизить процентную ставку, отменить выплату неустоек и т.д.

При любом раскладе проигравшая сторона имеет право обжаловать решение. Для этого подается специальное апелляционное заявление. Оформить его необходимо в течение одного месяца с момента вынесения решения.

Как работают судебные приставы?

При предъявлении определенных документов (надпись нотариуса, решение суда и т.д.) обязанности следить за своевременностью выплат должника переходят к приставам. Как правило, они работают в таком порядке:

1. Для начала открывается принудительное исполнение.
2. Далее приставы ведут просчет всего имущества неплательщика (недвижимость, транспорт и т.д.).
3. Также они внимательно изучают счета и зарплату должника.
4. После этого они имеют право арестовать банковский счет неплательщика.
5. Далее подается заявка, запрещающая должнику выполнять любые сделки со своим имуществом. Таким образом категорически запрещается продавать квартиру, переписывать регистрацию транспорта на другое лицо и т.д.
6. В случае, если суд принял решение о взыскании имущества (например, ипотечного дома), приставы следят за тем, чтобы оно попало на торг.
7. Как только вся необходимая сумма будет возвращена кредитору, исполнительное производство закрывается.

В некоторых случаях приставы накладывают арест на часть заработной платы должника. Это происходит в случае, если неплательщик имеет постоянное место работы. Если долг признан незначительным, то уполномоченные органы в праве удерживать 40-50% для осуществления ежемесячных выплат.

Если заемщик не имеет абсолютно никакой возможности выплатить кредит, все обязательства по данному делу переходят к поручителю. Однако следует отметить, что до этого самим банком и судебными приставами должны должны быть предприняты все возможные способы привлечь должника к ответственности.

Как только поручитель погасит долг, приставы должны внимательно следить за тем, когда у заемщика появится источник доходов. Поскольку должник обязан в полной мере возместить всю сумму, которую за него заплатил поручитель.

Помните, что любой договор между кредитором и заемщиком – это договор исключительно между двумя сторонами. Ни в коем случае он не должен касаться каких-либо третьих особ. Поэтому, если в случае задержки погашения кредита неплательщик замечает неправомерные действия кредитора по отношению к членам своей семьи и знакомым, он имеет право обратиться в суд.

Помимо этого, любое имущество супруги или супруга, которые никак не причастны к оформлению кредита, не должно подвергаться описанию, продаже или конфискации с целью выплатить долг. Для того, чтобы подтвердить факт владения тем или иным имуществом, на момент прихода приставов желательно предоставить им все имеющиеся документы. Только так можно определить владение недвижимостью или транспортом тем или иным человеком.